Қазақстан экономикасындағы банктердің рөлі, банктік қызметтердің дамуы және болашағы

МАЗМҰНЫ КІРІСПЕ……………………………………………………………………….. 1 ЭКОНОМИКАНЫҢ ДАМУЫНДАҒЫ БАНКТЕРДІҢ РОЛІ………....... Қазақстан Республикасында банктік жүйенінің қалыптастырылуы және дамуы....................................................... Банктік саланы дамыту бойынша шетелдік тәжірибе………....... 2 ҚАЗАҚСТАНДА БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕРДІҢ ДАМУЫ…….................. Банктің қаржылық жағдайын және қызметін талдау………….. Қызметтер түрі және олардың дамуы…………………….......... 3 БАНКТІҢ ҚЫЗМЕТТЕРіНІҢ ДАМУ БОЛАШАҒЫ…………….............. ҚОРЫТЫНДЫ………………………………………………………………..... ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ………………………………........ КІРІСПЕ Банктер – нарықтық құрылымдар жүйесінің орталық бөлімшелерінің бірі, Несие жүйесінің негізгі буыны – банктер болғандықтан, масштабы Ұзақ уақыт бойы банктер мемлекеттік ұйым болып табылды Осыны ескере отырып курстық жұмысты Қазақстан Республикасының банк Бұл курстық жұмыстың өзектілігі- Қазақстан Республикасындағы банк саласының Банктер әртүрлі қызмет атқарады және өзара, сонымен қатар Курстық жұмыс әдістемелік нұсқауға сай орындалған және қолданылған ЕЛДІҢ ЭКОНОМИКАСЫНДАҒЫ БАНКТЕРДІҢ РОЛІ 1.1 Қазақстан Республикасында банктік жүйенің қалыптасуы және Елдегі реттелетін экономикалық кеңістіктің дамуымен, оның дамуының объективті Бұл міндетті шешу үшін елдегі интеграциялық процестерді кеңейтуі жиынтық инвестициялық салымдарды жоғарлату үшін өндірістік және қаржылық қатысушылар арасында тиімді технологиялық байланыстар құру; ішкі және сыртқы нарықта өнімдердің бәсекелестік қабілеттелеген жоғарлату; елдегі экспорттық мүмкіндіктерді жоғарлату. Көрсетулген міндеттерге байланысты экономикалық субъектісі және интеграциялық процестердің Банктік жүйеде интеграциялық процестер елдің дүниежүзілік қоғамға тиімді Бұл процесс дүниежүзілік экономикалық жүйеге Қазақстан интеграциясының маңызды Халықаралық қаржылық жүйеге интеграция жалпы тұрғыда банктерге тұрақты Елдегі банктік жүйеде іске асырылып жатқан интеграциялық процесстері Банк қызметі Қазақстан Республикасының Конститутциясымен, Қазақстан Республикасының жасалған Банктер ұсынушыға акцияларды шығару құқысыз жабық акционерлік қоғам Мемлекеттік банктер сонымен қатар мемлекеттік кәсіпорын үлгісінде құрылуы Банктің ашық акционерлік қоғам болып қайта құрылуына банктік Банктің акционерлері, оның құрылтайшылары болып табылатындар банк ашық Банктің ашылуына рұқсат немесе рұқсат етілмеу банктік құқықтар Банк ашуға рұқсат Ұлттық банкінің Банкке банктік операцияларды Банк ашуға берілген рұқсат Ұлттық Банкімен қайтарылып алынуы Банкті құру туралы құрылтайшылық келісім шарт қолданыстағы заңдарда Бірінші, әрқайсысының толық атауы және мекен жайын көрсете Екінші, акциялардың саны, категориялары және номиналды құны журналы Банк жарғысы қолданыстағы заңдарда қарастырылған мәліметтерден басқа, міндеттітүрде банктің толық және қысқартылған атауы; банк қорының түрлері және қолданылу тәртібі туралы мәліметтер; банк басқармасының шешім қабылдау тәртібі, сонымен қатар сұрақтар Банк атауы жарғыда көрсетілген атаумен сәйкес келуі тиіс. Банкінің жарғылық капиталы (мемлекеттік банктен басқа) құрылтайшылар салымы Банктік жарғылық капиталына құрылтайшылардың меншікті капитал шегінде ақша Банктің меншікті капиталы- міндеттемелер сомасы алынып банк активтерінің Банктің құрылтайшылары және акционерлері ретінде заңды және жеке Банк кредиторларының қызығушылықтарын қорғау және республикалық банк жүйесінің Банктерді тарату процесін әзірлеуді және бұл үрдісті бақылауды жеті банкте – бірігу жолымен қайта ұйымдалуына байланысты; бір банкте – несиелік серіктестік болып қайта ұйымдалуына жеті банкте – пруденциалдық нормативтерді нормативті құқықтық актілерді 01.01.2004 жылы Қазақстанда 35 банк жұмыс істейді. Сонымен 2005 жылы жиынтық меншік капитал 3.3%-ға 174.5 млрд. 1.2 Банктік саланы дамытудағы шетелдік тәжірибе СССР тарағаннан кейін бұрынғы бірлестіктің елдерінің келесімі Банктік сектордағы интеграциялық процестерді екі көзқарас негізінде қарастыруға 2004 жылдың басына банктердің жиынтық активтеріндегі шетелдік Шетелдегі отандық банк секторы өте аз мөлшерді құрайды. Отандық банктердің халықаралық нарықтарға бірінші рет шығуы 1997 Халықаралық нарықта, негізінен, тек қана үш ірі отандық Туран Алем банкі 100 миллион АІШ доллары сомасына Нақты айтқанда соңғы екі - үш жылда сыртқы керлердің экспорттік бағалау бойынша, егер банктердің комиссиондық шығындары, Дамыған елдерде банктердегі маржаның орташа көрсеткіші 3-6% құрайды. Банктер осы нарықтардағы өздерінің өмір сүру үздіксіздігіне байланысты нен байқауға болады. Бұл банкінің бақылаулық пакеті Республикадағы банктік сападағы жүргізіліп жатқан интеграциялық процестерді толығымен елдегі банктік нарық көлемі дамыған елдермен салыстырғанда көп басқа елдердің қаржылық нарықтарындағы отандық банктердің белгіленген жағдайы отандық банктердің дүниежүзілік қаржылық нарықтарға енуі жалғастырылуда, интеграция ұзақ мерзімді, орта мерзімді ресурстарды көп бөлігін игеру банктердің менеджментінде өзгерістер бар, немесе банктердің дамуына инвестор банктік бизнестің ішкі процестерінің қалыптасуында белгілі өзара байланыстар Осы аталған барлық факторлар дүниежүзілік банктер тарапынан күшеюін ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕРДІҢ ДАМУЫ 2.1 Банк қызметін және қаржылық жағдайын талдау Отандық банктердің халықаралық нарықта шығуы алғашқы рет 1997 Казкоммерцбанк 1990 жылы Медеу Банк атымен қазақ Казкоммерцбанктің еншілес компанияларының санына АҚ “Казкоммерц Секьюритиз” (Қазақстандық Он жыл бойы қызмет еткен Қазкоммерцбанк қазіргі кезде Акционерлері ретінде Батыс Европа және Шығыс Американың халықаралық “Казкоммерцбанк” өнеркәсіп, энергетика, ауылшаруашылығы, көлік сапасы, металлургия, қабалы 2005 жылы “Euromoney” баспасына “Globol Fіnance” жёне “Казкоммерцбанк” қызметінің нәтижелері барлық бағыттары бойынша өсімді көрсетеді. 2004 жылы Казкоммерцбанк халықаралық капиталдар нарығында кезекті табысқа 2004 жылы халықаралық Euromoney Pubeіcatіon баспасы жёне The 2004 жыл Казкоммерцбанк үшін Қазақстанның Ұлттық банкінің аукционда Активтердің өсімін ескере отырып Казкоммецбанктің капитализациялау денгейінің жоғарлату Дүниежүзілік қаржылық нарықтарда және елдегі тұрақты макроэкономикалық жағдай Активтер 2005 жылы банк активтері манызды түрде жоғарлады. 2005 2005 жыл уақытында активтер көлемі 124,016 миллион 2004 жылдың соңында активтер құрылымы 2005 жылмен Өтімді активтердің көлемінің өсуімен байланысты 2005 жылы Кесте 1. Активтер құрылымы 31.12.2005ж. жағдайлар бойынша 31.12.2004ж. мәліметтер бойынша 22%, 16% – бағалы қағаздар 54%, 60% – тұтынушыларға ссудалар 13%, 9% – банктерге қаражаттар мен ссудалар 2%, 3% – инвестициялар 2%, 2% – негізгі құралдар, нетто 3%, 7% – басқа активтер 4%, 3% – ҚҰБ қаражаттар мен касса Касса және ұлттық банктегі қаражаттар Қазақстан Республикасындағы ұлттық банкіндегі қаражаттары және касса жыл 2004 жылы қолма - қол валюта нарығындағы операциялар Казкоммерцбанк ішкі валюталық нарықта негізгілердің бірі болып табылады. Кесте 2. Қолма - қол валютаны сату және сатып алу Көрсеткіштер 2005 2004 өзгеріс % Валютаны сатып алудың жылдық көлемі, млн, теңге 27,515 4062 677,4 Валютаны сатудың жылдық көлемі, млн, теңге 89,945 28,267 318,2 Жалпы табыс, млн, теңге 416 278 149,7 Таза табыс / сату көлемі % 0,46 0,98 (Одна әрі кестелерде 2005 жылға ААҚ “Казкоммерцбанктің” жылдық Бағалы қағаздар және акцияларға салымдары: 2005 жылдың мәліметтері бойынша құнды қағаздар портфелі және Ассоциацияланған компаниялардың акцияларына инвестициялар осы компаниялардағы қатысу үлесінің Кесте 3. Бағалы қағаздар нарығының құрылымы. Бағалы қағаздар және инвестициялар 2005ж 2004ж Бағалы қағаздар: акциялар салымдар, cоның ішінде ұзақ мерзімді инвестициялар ассоциацияланған компаниялар 26,889 2,726 2,053 13,395 2,238 1,577 басқа қысқа мерзімді инвестициялар 2,047 1,572 қысқа мерзімді инвестициялар 673 661 Барлық бағалы қағаздар мен инвестициялар 29,615 15,663 2005 жылдың соңына бағалы қағаздар портфелі 2004 жылдың Жыл бойы Банк 1998 жылы шығарылған меншікті еврооблигацияларды Жылдың екінші жартысында Банк ішкі Қор нарығында Қазақстандық Жал соңында теңгеде көрсетілген бағалы қағаздар портфелінің көлемі Жалпы мемлекеттік бағалы қағаздарға орналастыру көлемі сауда посртфелінің 2005 жылы теңгелік мемлекеттік бағалы қағаздар бойынша табыстылықтын Банктерге берілген қарыздар мен қаражттары: 2005 жылдың соңына басқа банктерге орналастырылған ссудалар мен Кесте4. Бағалы қағаздар портфелінің құрылымы. 2005 жылдың 31 Қаражаттардың негізгі бөлігі (74,8%), бірінші топтағы батыс банктерінде Несиелік портфель 2005 жылға орташа несиелік портфель көлемі 50,114 миллион Банк ірі және орташа қазақстандық кәсіпорындарға, сонымен қатар 2005 жылы Банк кіші бизнесті дамыту бағдарламасы бойынша 2005 жылы Казкоммерцбанк жоспарлағандай экономиканың нақты сектор, мысалы Кесте 5. Экономикалық салалары бойынша қарыздық портфель құрылымы. Қарыз түрлері 2005 жыл 2004 жыл млн.тг үлес салмағы % млн.тг үлес салмағы % Ауыл шаруашылығы 11,430 15,5 5,871 12,9 Кен өндірісі және металлургия 6,567 9,9 2,202 4,1 Сауда 11,317 15,4 8,661 16,1 Қаржылық сала 6,546 11.6 11,837 22,0 Қонақ үй бизнесі 2,457 3,3 915 1,7 Энергетика 1,943 2,6 1,739 3,2 Химия өнеркәсібі 24 1,0 446 0,8 Машина құрылысы 756 1,0 1,366 2,0 Тамақ өнеркәсібі 10,186 12,8 7,503 14,0 Медицина 493 0,7 478 0,9 Көлік саласы 6,403 10.2 5,364 10.6 Мұнай саласы 5,278 7,2 2,224 4,1 Басқалары 5,022 8.8 4,075 7,6 Валюта бойынша қарыздық портфель құрылымы. Валюталық тәуекелділікті шектеу бойынша банктің саясатына сәйкес Несиелер саласы: Банктің несиелік тәуелсіздігі қарыздар, аккредитивтер портфелінде және тұтынушыларға Тұтынушыларға несиелер негізгі құралдар, мемлекеттік бағалы қағаздар, акциялар Кесте 6. Несиелер қамтамасыздығы үлесі. Көрсеткіштер 2005 жыл 2004 жыл млн.тг үлес салмағы, % млн. тг үлес Қамтамасыз етілген 69,933 95,0 48,301 89,9 Қамтамасыз етілмеген 3,713 5,0 5,431 10,1 Барлығы 73,646 100,0 53,732 100,0 Кесте 7. Қарыздық портфельді топтастыру 2005 және 2004 31 желтоқсанына құрылған резервтер құрамы. 2005 жыл 2004 жыл Тәуелділік категориясы Резевтер есептелін-ген сома, млн. тг Резевтен-дірудің тер млн.тг Резевтер есептеліннген сома, млн. тг Резевтен-дірудің лінген резерв. млн.тг Сенімді 35,994 2,0 720 18,088 2,0 361 Мүмкіндігі сенімді 17,794 5,0 890 10,607 5,0 1,030 Сенімсіз 11,644 16,4 1,913 5,867 8,5 500 Күдікті 7,411 34,8 2,577 2,670 21,5 575 Шығынды 800 58,2 466 6,500 45,0 2,926 73,646 8,9 6,566 53,732 10,0 5,392 Несиелік портфель: резервтер және есептен шығару: Тұтынушыларға қарыздар бойынша резервтендіру деңгейі 2005 жыл соңына 2005 жылдың 31 желтоқсанында қолданылмайтын сомалар көлемі Кесте 8. Несие саласының көрсеткіштері (%) Көрсеткіштер 31.12.03ж 31.12.02ж Қолданылмайтын қарыздар (қарыздар бойынша резервтер) 0,8 3,0 Қолданылмайтын қарыздар 1138,0 330,8 Қарыздар бойынша шығын (қарыздар) 1,1 12,1 Күдікті қарыздар (қарыздар) 11,1 17,1 Тұтынушылар бойынша несиелік тәуекелділік 2004 жылмен салыстырғанда, 2005жыл Мерзімдер бойынша ссудалық портфель құрылымы: 2005 жылға мерзім бойынша банктің ссудалық портфелінің Үш айдан 1 жылға дейінгі мерзімдегі қарыздар үлесі Кесте 9. 31 желтоқсанға несиелер Көрсеткіштер 2005 жыл 2004 жыл млн.тг үлес салмағы, % млн. тг үлес 1 айға дейін 1,460 2,0 2,601 4,8 1 айдан 3 айға дейін 9,543 13,0 17,443 3 айдан 1 жылға дейін 25,188 34,2 12,032 1 жылдан 5 жылға дейін 31,051 42,2 19,780 5 жылдан жоғары 6,404 8,6 1,876 3,5 Барлығы 73,646 100,0 53,732 100,0 Қаржыландыру негізі: 2005 жылы банктің орташа міндеттері 2004 жылмен салыстырғанда 2005 жылы 2004 жылмен салыстырғанда орташа процентттік міндеттемелер 2005 жылдың соңына банк 20 миллион АҚШ Жыл басымен салыстырғанда банк міндеттемелері 57,3% - ке Нәтижесінде 2005 жыл соңына 2004 жылмен салыстырғандағы жағдай Кесте 10. Міндеттемелер құрылымы. 31.12.2005ж. жағдайлар бойынша 31.12.2004ж. мәліметтер бойынша 22%, 33% - банкетрден қаражаттар мен несиелер 50%, 33% - тұтынушылар шоты 17%, 22% - қарыздық, бағалы қағаздар 4%, 8% - баста тартылған қаражаттар 7%, 4% - басқа міндеттер Кесте 11. Міндеттемелер түрлері. Көрсеткіштер 2005 жыл 2004 жыл млн.тг үлес салмағы, % млн. тг үлес Тұтынушылар депозиттері 54,139 50,8 22,076 32,6 Банк қаражаттары мен несиелері 23,363 21,9 22,699 33,5 Қарыздық міндеттемелр 17,720 16,6 14,821 21,9 Басқа игерілген қаражаттар 4,402 4,0 5,443 8,0 Басқа міндеттемелер 7,040 6,6 2,772 4,0 Барлық міндеттемелер 106,664 100 67,811 100,0 Депозиттер құрылымында 2005 жылдың 31 желтоқсанындағы жағдай бойынша Кесте 11. Депозиттер көлемі. Көрсеткіштер 2005 жыл 2004 жыл көлемі млн.тг депозиттер, % көлемі млн. тг депозиттер, % Теңгедегі депозиттер талап етуге дейінгі шоттар 13,077 24,2 7,536 34,1 Тездетілген депозиттер 2,032 3,8 1,072 4,9 15,109 28,0 8,608 39,0 Валютадағы депозиттер талап етуге дейінгі шоттар 12,082 22,3 8,515 38,6 Тездетілген депозиттер 26,948 49,7 4,953 22,4 39,030 72,0 13,468 61,0 2005 жылдың 31 желтоқсанына банктің 20 ірі тұтынушылары Банктер және басқа да игерімдердін тұратын банктің қарыз Кесте 13. Банктің қарыздық қаражаттары. Көрсеткіштер 2005 жыл 2004 жыл млн. тг % млн. тг % Банктен қаражаттар мен несиелер корреспондеттік шоттар 23,362 742 84,1 2,7 22,698 709 80,7 2,5 Банктер және қаржылық институттар несиелері 20,695 74,5 19,525 69,4 Халықаралық қаржылық институттар несиелері 1,922 6,9 2,464 8,8 Басқа да игерілген қаражаттар 4,402 15,9 5,433 Министрліктің қаржыландырылуы 2,224 8,0 2,916 10,4 Кіші кәсіпкерлікті қолдау қорының қаржыландыруы 2,178 7,9 2,527 8,9 Барлық қарыздық қаражаттар 27,764 100,0 28,141 100,0 Елдегі макроэкономикалық жағдайдың тұрақтандырылуы және жағымды бағалық конъюнктурс 2005 жылы банк ЕВРР бағытын, өндіріс және құрылысты Казкоммецбанк көптеген банктер үшін клирингтік агент болып табылады. Капиталдануы: 2005 жылы Казкоммецбанк Қазақстандағы банктер арасында меншікті капиталдың Активтердің аз өсу мөлшеріне (+52.8%) єарамастан Банк меншікті Кесте 14. Капиталдануы. Көрсеткіштер 2005 2004 2005 2004 млн. долл млн. теңге Белгіленбеген мерзім міндеттемелері 1,987 1,177 287 163 Ұзақ мерзімді қарыздар 106,230 214,907 15,352 29,700 Қысқа мерзімді қарыздар 610,421 274,589 88,205 17,948 Субординациялық қарыз 19,518 21,555 2,820 3.860 Жарғылық капитал 20,290 21,287 2,932 2,942 Акциялар бойынша сыйақылар 19,335 20,484 2,794 2,831 Қайта бағалау бойынша резерв 72 683 10 94 Табыс есебінен құрылған резервтер 80,387 54,324 11,616 Барлық меншікті капитал 120,084 96,779 17,352 13,375 Барлық капиталдану 858,240 587,451 124,018 81,186 2004 жылды салыстырғанда 2005 жылға банк қызметінің нәтижелері. Таза табыс: 2005 жыла банктің таза пайдасы 4,024 млн. теңгені Ссудалар бойынша жоғалтуларға есептелінгенге дейін таза проценттік табыстар Таза проценттік емес табыстар 2004 жылы 6,935 миллион 2005 жылы орташа активтер қайтарымдылық көрсеткіші 2004 Проценттік маржа: Ссудалар бойынша мүмкін болатын жоғалтуларға резервтерді есептеуге дейінгі Проценттік табыстар: Проценттік ставкаладың төмендеуіне қарамастан өткен жылмен салыстырғанда 2005 Кесте 14. Банк ұсынған қарыздар млн. тг есебінде Көрсеткіштер 2005 2004 Тұтынушыларға ссудалар бойынша проценттік табыстар 10,033 10,828 Банкпен ұсынылған ссудалар және қаражаттар бойынша проценттік ставкалар 534 154 Сауда құнды қағаздары бойынша проценттік табыстар 1,794 436 Проценттік табыстардың барлығы 12,361 11,418 Проценттік табыстар құрылымында тұтынушыларды несиелендіруден алынған табыстар орын Проценттік шығындар. 2005 жылы проценттік шығындар 2004 жылмен салыстырғанда небәрі Кесте 15. Банк табыстары мен шығындары. млн. тг Көрсеткіштер 2005 2004 Тұтынушыларға шоттар бойынша проценттік табыстар 1,603 486 Банкпен ұсынылған ссудалар және қаражаттар бойынша проценттік ставкалар 1,801 2,259 Банктің шығарылған құнды қағаздары бойынша проценттік шығындар 2,020 1,908 Басқа да игерілген қаражаттар бойынша проценттік шығындар 339 288 Проценттік шығындардың барлығы 5,763 4,951 2005 жылы тұтынушылардың шоттары 2004 жылмен салыстырғанда 2,4 Кесте 16. 2005 жыл 2004 жыл Теңгедегі депозиттер Тездетілген депозиттер 13,4 13,4 Талап етуге дейінгі депозиттер 1,9 1,4 Валютадағы депозиттер, тездетілген депозиттер 8,0 7,9 Талап етуге дейінгі депозиттер 1,6 0,9 Банктер және қаржылық институттың қарыздары 2004 жылғы 24,854 2001жылдың ортасында Банк өтеу мерзімін 2001 жылға белгілеп Таза проценттік емес табыстар. 2005 жылға таза проценттік емес табыстар 3,864 миллион Проценттік емес табыстар құрылымында комиссиондық жинақтар және көрсетілген 2005жылда шетел валютасымен операциялардан таза табыстар 2004 жылмен Ассоциацияланған компанияларға қатысу үлесін алынған табыстар 358 2004 жылы Банк инвестициялардан дивидентер алуды жалғастырды: жыл Басқа табыста 816 млн. теңгені құрады, бұл өткен Операциялық шығындар: Банктік операциялық шығындары 2004 жылмен салыстырғанда қызметкерлер еңбекакысы, Кесте 17. Банк шығындары. млн. тг Көрсеткіштер 2005 2004 Еңбекақы бойынша шығындар 2,499 2,111 Амортизация 454 272 Шетел валютасын әкелуге байланысты кедендік баж 331 94 Қайырымдылық көмек 286 178 Қосылған құнға салық 234 202 Жарнамаға шығындар 218 181 Байланыс қызметі 204 153 Іс - сапалық шығындар 187 135 Басқа шығындар 864 765 Барлық операциялық шығындар 5,276 4,091 Қызметкерлерге еңбекақы төлеуге шығындар барлық операциялық шығындардың 47,3% Амортизациялық аударымдардың 454 млн. теңгеге өсуі негізгі құралдар Жарнамаға шығындар нарықтағы банк өнімдерін дамыту бойынша банк Келесі бөлімде банк қызметінің түрлерін толығырақ қарастырамыз. 2.2 Қызмет түрлері және оның дамуы “Казкоммерцбанк” заңды және жеке тұлғаларға барлық банктік қызметтердің Жеке тұлғаларға көрсетілетін қызметтер: Ұлттық және шетел валютасындағы банктік шоттарды ашу Тұтынушылардың банктік шоттар бойынша қызмет көрсету Тұрғындардан депозиттер қабылдау Қолма-қол және қолма-қолсыз валютаны сату немесе сатып алу Ақша аударымдары Несиелендіру Казкоммерцбанктің кепілдендірілген чектерімен операциялар Жалдағы чектер мен операциялар Коммерциялық чектер мен операциялар Сейфтік қызметтер Валюта шығаруға анықтамалар беру Коммуналдық төлемдерді қабылдау. Банктік шот - банк және тұтынушы арасында депозит - тұтынушыларға тиесілі ақшаларды банктің қолдануы және барлығын - тұтынушы пайдасына ақшаларды алу - тұтынушының көрсеткен талабы бойынша аударымдар жасау Банктік шотты ашу Казкоммерцбанк жеке тұлғалар үшін банктік шоттарды ашу және Банктік шотты жүргізу. Банктік шотты жүргізу әртүрлі тарифтерімен әртүрлі қызметтерге бөлінеді. Жеке тұлғалар үшін: 1.Ағымдағы шоттардағы қалдықтар бойынша төлем (әр ай сайын есептелінеді) -теңгелік шоттар бойынша -АҚШ доллардағы шоттар бойынша -евродағы шоттар бойынша Есептеу ұлттық валютада 2%, ТМД валютасында 1% Тұтынушының өтініші бойынша салымдарды іздестіру. Қазақстандық және шетелдік валютадағы қызмет 415 теңге тұрады. Анықтамалар беру: -банктік шот жағдайы туралы 360тн -банктік шоттан шетел валютасын теру 310тн 4. Банктік - қаржылық құжаттар көшірмесін беру 365 5. Мұрагерлікке құқық немесе заңмен бір қабылданған құжат 6. Тұтынушының айтуы бойынша тұтынушы шотына қаражаттарды есепке 7. Орындалған төлемдерді негізінде тұтынушының өтініші бойынша талдаулар Төлемдік құжаттарға өзгеріс енгізу - бір айға дейін (145,3160) - бір айдан 6 айға дейін (145,4740) - алты айдан жоғары (145,7000) Тұтынушының өтініші бойынша төлемдік тапсырысқа сұраныс жасау (270, Депозиттерді қабылдау. Казкоммерцбанктің депозиттері ақшаларды жинақтау және сақтау мақсатында жинақтардың Банк 18 айға дейінгі мерзімге қарастырылған келісім - Қазіргі кезде Казкоммецбанк келесі депозиттерді ұсынады: - “жақсы” - мерзімі 3 айдан 18 айға -“жақсы стандарт” - мерзімі 6 айдан 36 айға -“жақсы классикалық” - мерзімі 12 айдан 36 айға -“жақсы жинақтаушы” - мерзімі 1 айдан 12 айға -“жақсы балалық” - сақтау мерзімі 1 жылға дейін Барлық проценттік ставкалар жылдық есептеулерге байланысты есептелінеді. Төлемдер мен аударымдар. Төлем - қолма-қол немесе ақша аударымы жолын пайдалану, Ақша аударымы - төлемді немесе басқа мақсаттарды іске Ақша төлемдері және аударымдарды іске асыру әдістері: Қолма-қол ақшаны аудару Төлемдік тапсырысты көрсету Чектер беру Вексельдер беру немесе оларды индоссомен бойынша беру Төлемдік карточкаларды пайдалану Банктік шотты тікеле дебеттеу Төлемдік ө талап тапсырыстарды көрсету Инкассалық ңұсқауларды көрсету Қазақстан Республикасының заңдық актілерімен қабылданған басқа жағдайлар. Несиелер. Несиелер - қайтарылу мерзімі жағдайында қарыз алушыға берілетін Казкоммерцбанк пайдалану мерзімі бойынша келесі несие түрлерін ұсынады: Қысқа мерзімді - негізінен бір жылға дейінгі мерзімге Орташа мерзімді - 1 жылдан 5 жылға дейінгі Ұзақ мерзімді - бес жылдан артық мерзімге берілген Қамтамасыз ету бойынша несиелер: Кепілдендірілген - сәйкес, қамтамасыз етуге, кепілдікке беріледі: Бланктік (сенімділік) несие - кепілдік пен қамтамасыз етілген, Несиелік карточкалар бойынша ссудала ө депозит кепілдігіне ссуда: Ипотекалық - қозғалмайтын мүлік кепілдігіне берілетін несие. Мақсаты бойынша несиелер: Банктік - банктермен ақшалай фомада ұсынылады: Тұтынушылық - тұтынушылық қажеттіліктерді қамтамасыз етуге тұтынушыларға тауарлар Коммерциялық - заңды және жеке тұлғаларға тауарлық форма Халықаралық - сатып алушылардың сатушылардан тауардарды алу үшін Жоғарыда айтылған несие формалары ішінде негізінде тұтынушылық несиелер Тұтынушылық несиелер тұрғын үй сатып алуда қолданылады. Сонымен Казкоммерцбанкте несие алудың ерекшеліктері келесілермен сипатталады: сыйақы мөлшерінің төлем деңгейі: несиелендіруді әртүрлі мерзімдері: арнайы менеджер, ол мүмкін несие көлемін және ол несиені құжаттауға қажет, талап етілетін құжаттар сонының өздығы: қозғалмайтын мүлік және автокөлікті банкте сақтандыруды құжаттау. Казкоммерцбанк жеке тұтынушылар үшін республикадағы жаңа технология - Банк тұтынушылары үшін жеке банкинг жалпы қабылданған банктік Жаңа банктік технологиялық қызметпен Казкоммерцбанктің жаңа орталығы өзінің Жеке қызмет көрсету орталығы толығымен дамыған банктік құралдармен Жеке қызмет көрсету орталығында әрбір тұтынушымен жеке жұмыс “Казкоммерцбанк” үнемі болашаққа қарайды және жағдайлардың дамуын алдын-ала “Казкоммерцбанк” - банктің қызметтердің барлық кешенді түрлерін ұсынатын Өз кезегінде банк отырып өзінің технологияларды енгізе отырып 3 БАНКТІК САЛАНЫҢ ДАМУ БОЛАШАҒЫ Банктік істің даму шегі бойынша стратегиялық жоспарлау жетістіктердің Кейде стратегиялық жоспарлау жылдық бюджеттің құрастырылуы және мақсат Коммерциялық банк несиелік ұйымды дамыту стартегиясы сапасында өзінің Банктік стратегия сипаттамасы және мақсаттары. Біріншіден, банк ілімі ретінде банктің негізгі стратегиясын анықтау іскерлік айналымның императивті факторлары, яғни зандылық және макроэкономикалық іскерлік айнламның дикпозитивті факторлары, яғни сыртқы және банктің Банк стратегиясын қоршау кестесу. Екіншіден, даму стратегиясы және жоспарлау қызметтері үздіксіз, себебі Үшіншіден банк дамуының стратегиясын қалыптастыруда қажетті функцияоналды- қажетті Төртішіден банктің даму стартегиясын басқаруды өңдеуде бірлік принципті Бесіншіден, банктің даму стратегиямын басқару және өңдеудің жауапкершілік Банк стратегиясын қалыптастыру жүйесі келесілер болып табылады: - қалыптастырудың сыртқы жағдайын талдау - мақсаттар мен міндеттерді талдау - ішкі талдау - альтернативті стратегияларды қалыптастыру және бағалау - стратегияны таңдау - іс-әрекеттер жоспарын өңдеужәне оларды өткізу - нәтижелерді бағалау Банктің даму стратегиясының мақсаттары мен сипатын одан әрі Жоспарлау – кім және қашан істейтініні алдын-ала қабылданған Жоспар – болашақтағы жағдайлар кез-келген түрінде іс-әрекеттердің кезектілігі, - мақсат немесе негізгі стратегия - іс-әрекеттер курсы немесе саясат - міндеттер - даму стратегиясы - тәртіптер бағдарламалар Негізгі стратегия – негізгі мақсаттарға жетуге ресурстарды және Банктің қызметтерінің курсы - шешім қабылдау кезінде Банк саясаты – банк критерилері деңгейіне сапалық негіз Міндет – банк қызметіне бағытталган рубеждеоді анықтайды/ Банктің даму стратегиясы – берілген ресустарды пайдалану, бөлу, Жоспар тиімділігі мақсаттарды іске асыруы енгізетін салымдардың мөлшерімен Процедуралар – болашақ қызметтердегі әдістерді анықтаудағы жоспарлау. Процедурадағы Бюджет – сандық сипата нәтижесінде күтілетін жоспар. Тәртіп - құжаттардың жағдайлары, формалар, іс-әрекеттер кезектілігін жалпы Нұсқау – функционалды – технологиялық құжат ретінде, реттеші Банктің дамуының кез-келген стратегиясы (одан әрі – бизнес Банктің жүйелік стратегиясын басқару және өңдеуді жоспарлау немесе Банктегі бизнес стратегияны жоспарлау. Банктің бизнес стратегиясын жоспарлау – болашақта банктін қабылданған Банктің бизнес-стратегиясын жоспарлау келесілерден құралады: - қолда бар міндеттерді бағалау (нарық бәсекелестер тұтынушылар - негізгі мақсаттар және міндеттер (белгіленген мерзімге мақсаттарға - жоспарды ұсыныстарды қарастыру (жоспардың ішкі немесе сыртқы - бағытты таңдау (қойылған мақсатқа жетудің тиімді жолын - қойылған мақсаттармен таңдалған бағытты салыстыру (твңдвлғвн бағытты - қосымша жоспарларды қалыптастыру (ресурстар мөлшерін анықтау) - жоспарларды сандық түрде көрсету (ағымдағы шығындары, капиталдық Осы жағдайда несиелік ұйымның мақсаттары мен міндеттері - Бизнес стратегияны жоспарлау операциялардың келесі кезектілігінде жүргізіледі; 1. Банктің микро және макро ортасын зерттеу, яғни 2. Жағдайлық талдау. Мақсаттар мен міндеттерді қалыптастыру. Банктің ерекше мақсаттары мен міндеттерін жоспарлау. Банктің бағдарламасын өңдеу Несиелік ұйымның жалпы стратегиясын есепке ала отырып банкті Мүмкін және отырып қойылған есепке ала отырып қойылған Қаржылық мақсаттарды қалыптастыру Басқарудың барлық деңгейінде банкті басқарудың мәліметтік – басқару Банк құрылымының жобасын құру Банктің кадрлық саясатын жоспарлау Функцияоналды-технологиялық құжаттарды қалыптастыру Банктің нақты мәліметтерді өңдеу және технологиялық бақылау жасау Бюджетті жоспарлау Банктің бизнес стратегиясы жоспарларын қайта қарастыру Банктің бизнес-стратегиясының өткізу негузу оның мақсаттры міндеттерін анықтау 1. Банк тұтынушыларына инвестициялық қызықтырушы өнімдер мен қызметтердің 2. Тұтынушыларға ұсынылатын банктік қызметтердің сапасы бойынша бәсекелесттік 3. Бәсекелес ортада сапаның стадартты деңгейімен банктің 4. Банктік қызметтерді таңдау шектеулігімен төменгі деңгейде маманданған Бизнес стратегияларды жоспарлауда банк үшін бәсекеоестік ерекшеліктерді таңдау ҚОРЫТЫНДЫ Қазір, тауарлы және қаржылық нарықтың дамуы мен қалыптастырылуында Тұрақты, икемді және тиімді банктік инфрақұрылымын құру - Республикадағы банктік салада іске асырылып отырған процестерді таңдау дамыған елдермен салыстырғанда елдегі банктің нарық сыйымдылығы көп отандық банктердің дүниежүзілік қаржылық нарықтарға енуінің жалғасуы; ұзақ мерзімді, орта мерзімдегі ресурстарды жоғарлы көлемін игеру Осы аталған факторлар негізінде елдегі экономиканың қабылданған курсы Қазақстанның дүниежүзілік қоғамға үнемі араласуы мемлекет алдында жаңа Жақын жылдағы даму стратегиясы негізінде – банктің активті Екіншіден, Қазақстандағы экономикалық өсу жалғасуда, осының негізінде жоғарғы Елдер арасында сауда қатынастары, жалпы мәдени құндылықтар мен ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ: (ҚР Ұлттық банк туралы( Заңы 1995 ж. 30 ҚР (Қазақстанның даму банкі туралы( Заңы 2001 ж. ҚР-ның (Ашық акционерлік қоғам халықтық банктің борыштық қарыз Алимбаев А.А. Банктік және өнеркәсіптік капиталдың шоғырлануы: Қазақстанда Банковское дело/ Под ред. д-ра э.н. Г.С. Сейткасимова.-Алматы: Банковское дело: Справ. пособие / М. Ю. Бабичев, Бекболатұлы Ж. Қаржы-несие мекемелерінің тиімділігін арттыру факторлары // Голом М., Гурко А., Развивать новые виды кредитных Дауранов И., Шмикина А., Рудецких А. Малый бизнес: Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: учебное Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Зиябеков Б. Кредитное бюро–инструмент выявления рисков // Банки Коробейников М. Роль кредитования АПК в период становления Көшенова Б.А. Ақша. Несие. Банктер. Валюта қатынастары: Оқу Лисак Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика банка Лаврушин О.И., Мамонов И.Д., Валенцева Н.И. и др. Мақыш С.Б. Қазіргі неиселік механизм және оларды жетілдіру Орманбаев А.Х., Өмірбаев С.М., КЕсенгелдин С.М. Ақша. Қаржы Поляка Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для Сейтқасымов Ғ.С. Ақша. Несие. Банк. –Алматы. Экономика. 2001ж. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежноре обращение и кредит: учебник. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. Уаленова Р.А. Совершенствовать регулирование деятельности банков второго уровня. Улагина С. Ұлттық банк: экономикалық реформалардағы орны мен Шаяхметова К.О. Банковский надзор в РК. // Вестник Экономикалық шолу 2005 ж 2 басылым 23-27 бет. Экономикалық шолу 2004ж 1басылым 12-19 бет. 1 Мекишев А. // Банки Казахстана. 2004, №3 2004ж 9% 3% 2% 3% 3% 60% 16% 2005ж. 2% 1% 6% 11% 2% 3% 10% 27% 37% 1% МЕККАМ МЕКАВМ КРКМ евроноталар ККБ евроноталар МЖО КРКБ ноталары РФ КМ евроноталары Корпоративтi облигациялар Харрикейн евроноталар Кайтарымды РЕПО Ìàêðî îðòà Ñûðòºû îðòà Ìèêðî îðòà Áàíê ñòðàòåãèÿñûíû» îðòàñû Iøêi îðòà