Жаһандану жағдайындағы банк секторы: Қазақстан Халық Банкі АҚ-тың аймақтық дамудағы рөлі және банктік технологиялар

Мазмұны Кіріспе І Бөлім Экономиканың әлеуметтік-экономикалық қажеттілігін қамтамасыз етудегі банк 1.1 Жаһандану жағдайындағы банк жүйесінің ролі....... 1.2 Банк секторының аймақтардың дамуына әсері .... 1.3 Халық Банкі АҚ даму стратегиялары.............. ІІ Бөлім ЖаҺандану жағдайындағы Халық Банкіндегі банктік технологияның 2.1 ХалықБанкі АҚ-ның қаржы-шаруашылық қызметіне талдау.... 2.2 «Қазақстан Халық Банкі» АҚ МФ жаңа 2.3 «Қазақстан Халық Банкі» АҚ МФ –ның ІІІ Бөлім Қазақстан экономикасының жаһандану жағдайындағы банк секторы 3.1 Аймақ дамуындағы банк жүйесін ұйымдастырудағы кемшіліктер және 3.2 Қазақстанның экономикалық дамуында стратегиялық мақсаттарға жету 3.3 Қазақстан Республикасының банк қызметін реттеу сферасындағы Мемлекеттік Қорытынды Пайдаланылған әдебиеттер Кіріспе Банкілер өндірістік күштердің дамуын ынталандырады,ғылыми - техникалық алға Қазіргі заманғы банкілік несие беру жүйесі нарықтық қатынастарды Банкілік қызмет көрсету кәсіпорындарының, Банкілік жүйенің даму деңгейі инвесторлардың негізгі - мемлекет атқарушы банкілер арқылы бюджеттік қаражаттар мен - корпорациялар банкілерді қызмет етудің және несие алудың, институциональды инвесторлар үшін бос ақша құралдарын шоғырландыруда, - банктік емес қор - тұрғындар үшін банктер бос ақша ресурстарын орналастырудың стратегиялық инвесторлар үшін банкілік жүйенің аймаққа кірудің шарты - ішкі инвесторлар үшін бұл фактор,инвестициялық белсенділікті тудырушы:банкілердің сыртқы инвесторлар үшін банктік жүйенің даму деңгейі Қазіргі дипломдық зерттеу тақырыбым : Жаһандану жағдайындағы банктік Маңыздылық және таңдалған тақырып өзектілігі келесі жағдайлармен түсініседі Баяндау айқын келесі сұрақтардың дипломдық зерттеу негізгі мақсаттарымен Жұмыс бірінші басында жұмыс екінші басын экономика әлеуметтік Дипломдық зерттеу үшінші басында аймақтық дамуда банкілік қызметпен Дипломдық зерттеу жазуы жанында ең басты тірек журналдардан 1. Экономиканың әлеуметтік - экономикалық қажеттіліктерін қамтамасыз 1.1 Жаһандану жағдайындағы банк жүйесінің ролі Қазіргі экономика,әрбір бөлімі тығыз байланысты және маңызды роль - бос ақша қаражаттарын шоғырландыру, шаруашылық жүргізуші субъектілер кассирлерінің функциялары орындау, Эмиссияны жүргізу. Бүгінде үйлесімді дамыған мемлекетті тармақталған банктік желісіз Банктердің ең маңызды мақсаты - халық шаруашылықтарында Бұрынғы кеңестік одақтың, сонымен қатар Қазақстанның орталықтандырылған жоспарлы Мұндағы ақша тұрақтылығының мәні - әлеуметтік бағыттағы нарықтық Нарық сипатындағы экономикада банк секторын қалыптастыру үшін банк Қазақстандағы қазіргі банктік жүйе елімізде 1987 жылдан бері Ескі және жаңа банктік құрылымдарда болып өткен уақыттың Заңды тұлғалармен есеп айырысатын қызмет ету сферасы біршама Қазақстандық коммерциялық банктердің белсенді операцияларының ең басты түрі Корпоративтік клиенттерге қызмет көрсетудің есеп айырысу сферасы Нарықтық қатынастар жағдайында елдегі банктік несиелік саясаттың нәтижелігін,тұрақтылығын Банктер өндіріс күштердің дамуын ынталандырады, ғылыми - техникалық Қазіргі заманғы банкілік несие беру жүйесі нарықтық қатынастарды Банкілік қызмет көрсету кәсіпорындарының, Ең алдымен, өндіріс процесінің үздіксіздігі мен өнім өткізуді Кәсіпорындардың,ұйымдардың және басқа да шаруашылық жүргізуші субъектілердің несиеге Сондай қаражаттардың барысы мен оларға қажеттілік арасындағы уақытша Құралдарға уақытша қажеттілік өндіріс маусымдылығымен және өнімнің Банк негізгі қорларға( ғимараттар , салудың ), жаңа, Әйтеуір , екінші деңгей банкілері ақшалы айналдыру сферасында Қазіргі уақытта сфера мәнсіз тарылып кетті Нарықтық экономиканың дамуымен несиелік қатынастарды кеңеютудің басқа да Инфляция жағдайында банктік жүйенің ролі де өседі , Қазақстанда кең ауқымды таралымды ақша формасындағы тұтынушылық несие Қазіргі шарттарда нарықтық экономиканың дамуы, Қазақстандағы банктік жүйені Банктің даму стратегияларының қабылданғанын есепке ала отырып,және коомерциялық қысқа мерзімді несие беру облысында : • сауда,өндіріс және т.б. сфераларындағы шағын және орта • сауда ; • өнеркәсіп , энергетика , байланыс , көлік • денсаулық қорғау ; • ауылшаруашылық өнімді өндіру және өңдеу ; • банкаралық қысқа мерзімді несиелердің берілуі ; 2) құжаттық несиелік операциялар облысында : • кепілдіктер беру және банк – контрагенттердің кепілдіктерін • клиенттердің вексельдерді авалирлеулері ; • клиенттердің вексельдерді қабылдауын есепке алу; 3) инвестициялық несие беру облысында : • күнделікті сұраныс тауарлары өндірісінің қысқа мерзімді және • әлемдік стандартты сапаға сәйкес,өнім өндірісінің орта – Инвестициялық несие беру облысында жобалар болып есептеледі : • есені қайтарудың жеткілікті қысқа мерзімі ; • өнім өндірісінің сыйымды және сенімді • құрал-жабдықтарға қаржылық лизингті қолданумен ; • жаңа, сонымен қатар қайта жасауға жеңіл • Қазақстан Үкіметімен және халықаралық ұйымдармен қаржыландыру ұсынылып Қазіргі уақытта нарығындағы төлемқабілетті сұранысы бар халықтың несие Пәтер-үйлік құрылысты қаржыландыру механизмін, халықтың кең қабатты пәтер-үйлік 1.2 Банк секторының аймақтардың дамуына әсері Облыс аумаќтарындағы дислокацияланғандар барлық банктер, іс жүзінде Банкирлар және облыс әкімшілігі экономика аймағындағы басты секторларда Жергілікті кәсіпорындар үшін бизнес дамуына қаражаттарды толықтырудың неізгі Соңғы жылдары,Казкоммерцбанк ААҚ, « ЦентрКредит Банкі »,Банк ТуранАлем Екінші деңгейдегі банктер шағын және орта бизнес Казкоммерцбанкі Аќтау қаласындағы жаңа ќонаќ үй құрылысына Халыќ жинақ банкі,сонымен ќатар орта және шағын Сонымен ќатар,Халыќ банкі арнайы өңделген тарифтармен аймақтағы бюджеттік Халық банкінің Маңғыстау бөлімдік желісі 5 аудандыќ 2006 жыл маусым айын 2005 жылдың желтоќсанымен салыстырғанда Бүгінде банктер клиенттерге банктік қызмет көрсетудің түрлі Шаруашылық жүргізуші субъектілер мен тұрғындардың сауалдарын қанағаттандыруға ұмтыла Маңғыстау аймағы Ќазаќстан облыстарының несие - ќаржылыќ Экономикалыќ субъектілер мен біздің облыс халқы үшін - ТуранАлемБанкі ААҚ филиалының Аќтау - Халық жинақ банкі ААҚ филиалының - Казкоммерцбанкі ААҚ филиалының Аќтау ќаласының Маңғыстау облысындағы депозиттік нарықтың Аймаќтағы экономикалық жағдайдың тұрақты жақсаруы,тұрғындардың табыс деңгейінің өсуі,халық Аймақ экономикасының позитивтік даму фонында - Аймаќ экономикасы өсуінің Қазіргі уақытта банктер арасында әлеуетті клиенттер үшін бәсекелестік Банктерде және төлем карточкалар нарығында да белсенді Соған ќарамастан,төлем карточкалары ұстаушыларға төлем көлемі мен Банктер қаржылық қызмет көрсету сфераларындағы қызығушылық баланстарына( өздері ІІ Бөлім ЖаҺандану жағдайындағы Халық Банкіндегі банктік технологияның 2.1 ХалықБанкі АҚ-ның қаржы-шаруашылық қызметіне талдау Қаржылық жағдай - ресурстардың бар болуы,орналастырылуы және Коммерциялық банктердің кірістері мен шығыстарын бағалаудың негізгі әдістері № 6 таблицаны қарастыру негізінде бізге мәлім болғандай,2003 Таблица № 6. 2002 –ден 2003-ке дейінгі аралықтағы № п/п Көрсеткіштер 2006 2007 Ауытқушылықтар с 2002-2003гг. Жыл соңындағы қорытынды (млн тенге) Банктің барлық активтері 2 Клиенттерге берілген қарыздар мен аванстар 3 Міндеттемелер 120220669 175095058 54874389 4 Акционерлік капитал 5422600 9669707 4247107 5 Меншік капитал 10669033 19981013 9311980 6 Сыйақы бойынша таза кіріс 10840152 15323669 4483517 7 Сыйақымен байланыссыз кірістер 8 Жиынтық табыс 18133172 26472119 9 Бағалы қағаздар 1520145 1860556 340411 10 Таза түсім (салық салудан кейінгі) 3110000 187120000 184010000 11 Депозиттер бойынша пайыздық шығындар 4153290 6189032 2035742 12 Басқа қарыздық міндеттемелер бойынша пайыздық шығындар 288472 13 Сыйақыны төлеумен байланысты шығындар(%) 5022799 7516931 2494132 14 Сыйақыны төлеумен байланыссыз шығындар Рисунок № 5. Халық Банк ААҚ активтері мен 2003 жылы Банк тартымды қаржылық құралдардың дефициті кезіндегі Салықтық жеңілдіктер арқылы берілетін арзан өтімді құралдарды алу Клиенттерге берілген коммерциялық қарыздар мен аванстар көлемі есеп Рисунок № 6. Клиенттерге берілген займдар мен аванстар Соған қоса,кәсіпорындар мен компанияларға берілген несиелер сомасы – Банк несиелік тәуекел деңгейі бойынша ҚР-ның Ұлттық Банкінің Негізгі құралдың амортизацияға шегерілуі 2003 жылдың 31 Жыл соңында акционерлік капитал 74 226 мың жай Баланстық меншік капиталы есеп беру жылында 2,1 есеге Реттелуші меншік капиталының көлемі 2003 жылдың 31 желтоқсанында Сыйақыны төлеумен байланысты шығындар көлемі есеп беру Есебі берілген мәліметтер негізінде әртүрлі көрсеткіштер(коэффициенттер) көмегімен Көрсеткіштер 2006ж 2007ж Меншік капиталының жеткіліктілігінің коэффициенті 0,092 0,103 : 2002 жылға: 2003 жылға : Меншік капиталының жеткіліктілігінің коэффициенті банк сенімділігінің жалпы бағалауы Банк міндеттемелерін шектеу коэффициенті : 2002 жылға: 2003 жылға : Банк міндеттемелерін шектеу банктің барлық міндеттемелерінің сомасы Сыйақыны алумен байланысты банк кірісітері деңгейінің коэффициенті : 2002 жылға: 2003 жылға: Кіріс алу деңгейі (сыйақы) Пайыздық кіріс өсімінің негізгі бөлігі 48,9%-ға өске Банк Сыйақыны алумен байланыссыз банк кірісі деңгейінің коэффициенті: 2002 жылға: 2003 жылға: 2002 жылмен салыстырғанда сыйақыны алумен байланыссыз банк кірістері Банктің акционерлік капиталын қолдану тиімділігінің деңгейлік коэффициенті: 2002 жылға: 2003 жылға: Капиталды қолданудағы тиімділік қаржылық операцияға салынған әрбір теңге Таза пайыздық маржа коэффициенті 3215824 0,02% 144720785 8272789 0,04% 193894879 Пайыздық маржа – банктік пайыздық кірісі мен шығысы,пайыздық Көрсеткіштерді есептей және оларды болжай отыра, “Қазақстан Қазақстан Республикасындағы қаржылық сектордың дамуы 2003 жылдың аяғында елімізде бір жыл ішінде 32%-ға Высокими темпами росла депозитная база банков, особенно в Банктердің ресурстық базасының дамуы экономиканы несиелендіру көлемінің жылдам Валюталық несие үлесі бір жыл ішінде несиелеудің жалпы Банктік ссудалық порфелінің құрылымында орта және ұзқа мерзімді Рисунок № 3 Кредитование банками 2 уровня Зейнетақы активтердің өсу екпіндері сақталуда.Сохраняются высокие темпы роста 2003 жылы ҚР Ұлттық Банкі қаржылық жүйені Европалық 2003 жылы қаржылық нарық үшін ставканың жалпы төмендеу Орташа айлық номиналды еңбекақы өткен жылмен салыстырғанда 14,3% Өкімет пен Ұлттық Банктің ақша-несиелік саясаты инфляцияның төмен 2002 жылы инфляция деңгейі 9,8%-ды,,2003 жылы - 6,4%ды Рисунок № 4. Уровень инфляции РК с 2002-2003гг. Қазақстанның қаржылық жүйесіндегі “Халық банкі”. Банкке банктік жүйедегі нарықтық позициядағы мағыналы күшейтуге ие Екінші деңгейлі банктердің жиынтық активтеріндегі банк үлесі Банктің компаниялар мен кәсіпорындардың барлық меншік формасын несиелеудің Халық Банкі төлем карточкалары нарығында көшбастаушы болып келеді.Оның Халық Банкі – валюта және қор нарығының бастапқы Осыған қоса,Банктің жағымды дамуымен қатар ,оның келесілермен байланысты •сектор тарылғы мен корпоративті клиентураның аздығы; •шағын және орта бизнес секторы қарызгерінің қаржылық тұрақсыздығы • негізгі қаржылық нарықтардағы кірістердің төмендігі; •мемлекеттік бағалы қағаздардың,әсіресе,қысқа мерзімділерінің шығарылымының азаюы; •баланс өтімділігін ұстап тұрудың қиындығы; •несие бойынша ставка төмендігінен,пайыздық тәуекелдің өсуі мен сақталуы; •депозиттік нарықтағы бәсекенің күшеюі; •валюталық айырбас шартындағы валюталық эквиваленттің алынуы әсерінен валюталық •Жаңа Салықтық Кодекстің енгізілуі мен жариялы ставканың түсуімен Информация об АО "Народный Банк Казахстана" ”Қазақстан Халық Банкі” АҚ - өз клиенттеріне 80 “Қазақстан Халық Банкі” акционерлік қоғамы Қазақстан Республикасының ұйымдастырылған Халық банкі - активтер мен меншік капиталы 2001 жылдағы Халық Банкінің жекешелендірілуі өз клиенттеріне сапалы Банктің айналыстағы карточкаларының жалпы саны 2,8 млн. бірліктен Euromoney журналы Халық банкіне «The best bank in 2006 жылдың мамыр айында Халық банк 300 Банк бөлшек банктік қызметтердің отандық нарығында көшбасшылық позицияны Активтер жыл басынан бері 36,5 % -ды 9%-ға өсіп,және 466,9 млрд. теңгені құрады. «Мобильный банкинг» жүйесіне қосылу үшін бар болғаны Халық Қазақстандағы екінші деңгейлі банктердің жиынтық активтері жыл басынан Банктердің меншік капиталы 2,6 пайызға өсіп, 1 827,3 Несие нарығындағы жағдай бойынша қалыпты несиелер үлесі 42, Банктердің жеке және заңды тұлғалардан тартқан салымдарының жалпы Комиссиондар мен алымдар түріндегі түскен кірістер 2004 жылдың аяқталған жыл 2005 жылдың 31 желтоқсанындағы ақталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Активтерді басқару мен зейнетақы қоры 7,030 3,115 790 Банктік аударымдар 5,898 4,312 2,381 Кассалық операциялар 2,714 2,225 1,860 Аккредитивтер мен берілген кепілдемелер 1,357 1,796 1,195 Клиенттер шотын қабылдау Клиенттерге зейнетақы төлеу 1,080 894 635 Коммуналдық төлемдерді қабылдау 765 861 724 Пластикалық карточкалармен қызмет 433 529 540 Шет ел валюталарымен операциялар 232 781 647 Басқалары 1,451 22,064 754 16,161 592 10,117 Комиссиондар мен алымдар түріндегі шығыстыр 2004 жылдың 31 аяқталған жыл 2005 жылдың 31 желтоқсанындағы ақталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Пластикалық карточкалар 490 382 344 Банктік аударымдар 148 126 83 Шет ел валюталарымен операциялар 117 218 217 Басқалар 174 929 187 913 154 798 Комиссиялар мен қызмет көрсетулерден түскен кірістер 2007 жылдың аяқталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Активтерді басқару мен зейнетақы қоры 8,184 5,898 Банктік аударымдар 6,497 7,030 Кассалық операциялар 3,747 2,714 Аккредитивтер мен берілген кепілдемелер 1,424 1,357 Клиенттер шотын қабылдау Клиенттерге зейнетақы төлеу 1,292 1,080 Коммуналдық төлемдерді қабылдау 239 765 Пластикалық карточкалармен қызмет 1,575 433 Шет ел валюталарымен операциялар 52 232 Басқалары 985 25,428 1,451 22,064 Комиссиондар мен алымдар түріндегі шығыстыр 2005 жыл 31 желтоксан 2007 жыл 31 желтоқсан Пластикалық карточкалар 490 382 344 Банктік аударымдар 148 126 83 Шет ел валюталарымен операциялар 117 218 217 Басқалар 174 929 187 913 154 798 Комиссиялар мен қызмет көрсетулерден түскен кірістер 2007 жылдың аяқталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Активтерді басқару мен зейнетақы қоры 8,184 5,898 Банктік аударымдар 6,497 7,030 Кассалық операциялар 3,747 2,714 Аккредитивтер мен берілген кепілдемелер 1,424 1,357 Клиенттер шотын қабылдау Клиенттерге зейнетақы төлеу 1,292 1,080 Коммуналдық төлемдерді қабылдау 239 765 Пластикалық карточкалармен қызмет 1,575 433 Шет ел валюталарымен операциялар 52 232 Басқалары 985 25,428 1,451 22,064 Комиссялар мен қызмет көрсетулер бойынша шығыстар 2007 жылдың аяқталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Пластикалық карточкалар 682 490 Банктік аударымдар 182 148 Шет ел валюталарымен операциялар 141 117 Басқалар 250 1,255 174 929 Шет ел валютасымен операциялар бойынша таза түсімдер 2007 аяқталған жыл 2006 жылдың 31 желтоқсанындағы аяқталған жыл Саудалық операция,нетто 6,861 5,174 Бағамдық айырмалар,нетто 1,414 1,734 Шет ел операциялары бойынша таза түсімдер қорытындысы 5,447 Банк бөлшек, корпоративтік, кіші және орта бизнес клиенттеріне 2006 жылдың 30 қыркүйегіндегі жағдай бойынша ҚР қаржы 2006 жылдың 30 қыркүйегіндегі жағдай бойынша Банктің бөлшек Қаржы қорытындылары 30.09.2006 31.12.2005 31.12.2004 31.12.2003 Млн теңге Активтер барлығы 797,012 559,665 393,254 Кредиттер, нетто 504,383 411,097 254,590 Клиенттердің депозиттері 481,631 320,630 231,501 Меншікті капитал 86,708 64,444 35,568 30 қыркүйек 31 желтоқсан 2006 2005 2005 2004 Млн теңге Проценттік табыс, нетто 22,839 11,555 Комиссиялық табыс, нетто 14,403 11,021 Операциялық табыс, нетто 40,072 26,187 Табыс салығын төлегеннен кейінгі таза табыс 18,263 ІІІ Бөлім Қазақстан экономикасының жаһандану жағдайындағы банк секторы 3.1 Аймақ дамуындағы банк жүйесін ұйымдастырудағы кемшіліктер және Соңғы жылда Ұлттық банк ақша-несиелік шарттарды қатаңдату бойынша Сонымен қатар, айырбас бағамының жоғарылауы теңгедегі импорт бағасының 3.2 Қазақстанның экономикалық дамуында стратегиялық мақсаттарға жету 3.3 Қазақстан Республикасының банк қызметін реттеу сферасындағы Мемлекеттік Қолданылған әдебиеттер тізімі: 1 "Валюталық реттеу туралы" ҚР-ның заңы 2 "ҚР-дағы банктер және банктік қызмет туралы" ҚР 3 "Несиелік серіктестік туралы" ҚР-ның заңы. 2002 ж. 4 "Микрокредиттік ұйымдар туралы" ҚР-ның заңы 2002 5 Банковское дело/ под ред. Сейткасымова 6 Банковское дело/ под ред. Лаврушина О.И. Москва-1998г. 7 Банковское дело/ под ред. Колесникова В.И. Москва-1995г. 8 Банковское дело: стратегическое руководство/ под ред. Платонова 9 Банки и банковские операции/ под ред. Жукова 10 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и 11 Питер С.Роуз Банковский менеджмент/ пер. с англ. 12 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. Москва-1997г. 13 Ақша, несие, банктер. Ғ.С. Сейтқасымовтың жалпы 14 Деньги, кредит,банки. под ред. Лаврушина О.И. 15 Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. 16 Валютно-кредитные и финансовые отношения/ под ред. Красавиной 17 Макыш С.Б. Ақша айналысы және несие. Алматы 18 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит 19 Галидов Г.М. Банковское и кредитное дело. 20 Давыдов Л. "Банковское право РК". Алматы-2000 21 Долан Э., Кэмпбелл К. Деньги, банковское 22 Обухов Н.Г. Кредитный рынок и денежная политика. 23 Раева Р. "О банковской системе Казахстана". газета 24 Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков а Казахстане. 25 Макыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы-2002ж. 58 Халық Банк активтері (млрд. тенге) 144.7 193.3 2006 2007 Халық Банкінің меншік капиталы (млрд. тенге) 19.8 10.6 2006 2007 Коммерциялық займдар мен аванстар 87.5 130.8 2006 2007 Банктің меншік капиталы Капитал жеткіліктілігінің коэффициенті достаточности капитала = Банктік барлық активтерінің сомасы Капитал жеткіліктілігінің коэффициенті 10669033 = 0,092 немесе 9,2% = 144720785 19981013 Капитал жеткіліктілігінің коэффициенті 193894879 0,103 немесе 10,3% = = Міндеттемелерді шектеу коэффициенті Банктің меншік капиталы = Банк міндеттемесі Міндеттемелерді шектеу коэффициенті 11,26 = 120220669 = 10669033 19981013 175095085 = 8,76 = Міндеттемелерді шектеу коэффициенті Кіріс алу деңгейі (сыйақы) Сыйақыны алумен байланысты банк кірістері * 100% Сыйақыны төлеумен байланысты банк шығыстары с выплатой вознаграждения = Кіріс алу деңгейі (сыйақы) (вознаграждение) 10840152 5022799 215, 8% = = Кіріс алу деңгейі (сыйақы) 203, 8% = = 15323669 7516931 Сыйақыны алумен байланыссыз банк кірістері Сыйақысыз кірістер деңгейі Сыйақыны алумен байланыссыз банк шығыстары = Кіріс алу деңгейі (сыйақы) = 86,73% = 7293020 8408574 Кіріс алу деңгейі (сыйақы) = 109,61% = 11148450 10170487 Тиімділік деңгейі Банктің таза түсіміа *100% Банктің акционерлік капиталы = Тиімділік деңгейі = 5,73% = 31100000 5422600 Тиімділік деңгейі = 193,51% = 1871200000 9669707 Бағалы қағаздарды Инвестициялау мен Қарыз алушылардан түскен түсім шығындар Таза пайыздық маржа * 100% Барлық активтердің сомасы = Таза пайыздық маржа (2002жыл) (8733441+1520145)-(4153290+2884472) 127123908 = = = Таза пайыздық маржа (2003жыл) (13008226+1860556)-(6189032+406961) 193894879 = = = Инфляция в 2002 - 2003 гг. -0.5 0.0 0.5 1.0 1.5 янв фев мар апр май июн июл авг сен окт ноя дек 2002 г. 2003 г.